我不想理财，利率在下行通道的话？

现在利率真的在下行！

利率下行的原因

一方面是我国的金融体系在不断完善，另一方面我国GDP增速放缓，这两个原因导致利率下行。

利率下行是是好事吗？

对于普通储户来说，利率下行存款和理财收益降低，所以不愿意看到利率下行。

但是从大局来看，利率下行有利于企业降低融资成本，融资成本降低了商品的价格自然就降低了。另一方面高利率容易导致通货膨胀，通货膨胀会导致购买力降低。

所以不要只看到你的理财收益降低了，其实你的钱购买力提高了。

利率下行能避免吗？

不能避免，利率下行是趋势，是经济规律。

中国人爱存钱，现在储蓄金额已经超过了160亿元，已经超出了银行能运用的范围。以此下一步将鼓励资金向股市、债券、基金等资本市场配给。

利率下行应该如何理财才能获得更高的回报？

1.调整资金配给

如果之前全部把资金配给在银行存款、银行理财等固定收益类的产品上，现在可以考虑把部分资金配给在权益类的产品上。

一些权益类的产品风险很低，而且收益回报率可观。例如指数型基金、债券型基金都可以考虑。

2.拉长投资期限

以银行存款为例，2年期利率2.75，5年期利率3.5%，因此选择拉长投资期限可以适当增加收益。

3.购买黄金

黄金是避险工具也最保值，将部分资金换成黄金也不失一种聪明的投资方式。

4.组合投资

举个例子说，银行大额存单都是有起存点的，比如20万起存利率是2.75%，50万起存利率是3.25%，也就是说存款越多利率越高。

这时候你可以选择互相信任的朋友亲戚一起合伙存款，比如你出30万，他出20万，50万一起存比你们分开存利率要高很多，这样就提高了存款收益。当然了这里存在信任的问题，我只是给个建议。

5.提前布局

正如我开篇说的，现在利率确实处在下行通道，银行的存款产品利率也越来越低了，所以有高利率的理财产品不要犹豫，抓紧下手吧。

6.时刻关注财经

这一点很重要，时刻关注财经消息，根据政策适时调整理财策略，追求跟高的收益率。

利率下行在所难免，提前给各位一个忠告

如果不出所料的话，利率下行又会有人出来钻空子，打着高利率高回报的旗号大肆募集资金，如果顶不住高息诱惑很可能吃亏上当，特别是上了年纪的老人，一定要提高警惕。

记住一句话，天上不可能掉馅饼，一定要远离高息诱惑，远离非法集资，以免本钱都打了水漂。

以上就是我的解读，希望对您有所帮助。

评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。老刘专注财经、投资领域。

为什么不愿去保险公司？

说起来，现在的社会竞争激烈，找工作可以说是难上又难,特别是想找一份既有丰厚的报酬，又能够体现自己才华的工作，可以说是如同登天一样。

但是大千世界，无奇不有，只要你去保险公司求职,当然，你不必求，只要他们能有你的信息，看到你的信息就会立刻给你打电话，轮番的轰炸。无论你如何拒绝，他们依然会无怨无悔的联系你，让你参加他们的公司当他们的所谓 “员工，甚至管理人员"，当然，绝大多数人都是拒绝了，这是为什么呢？

说起来无非以下几点:

第一，保险公司的工作不适合于绝大多数人。社会需要各式各样的人才，用专业技术人才，吃苦耐劳的劳动者,拥有智慧的科学家管理人员,而保险公司则采取了来者不拒,不来者生拉硬拽的招聘策略。这就形成一个恶性循环,是大多数有过保险工作经经历的人对保险代理人的工作可以说是痛心疾首,保险公司的口碑可想而知。

第二点，保险公司员工与代理人自身的素质不高。暂且不谈普通员工，包括一些管理人员或者高级代理人丑闻不断。例如前不久的所谓教科书式的老赖,许多朋友不禁要问，为什么不出现在别的其他行业，而偏偏出现在保险行业呢？可见这一行业在管理，用人等各方面与其他行业相比…

第三点，不诚信。许多保险公司往往打着招聘员工，所谓的什么上这险那金的来招聘保险代理人，这是一种明确的欺诈行为。保险公司的正式员工只有极少数管理人员与专业人员，与大多数的保险代理人员有明确的区别。而保险公司却往往混淆这种区别，甚至故意以所谓后勤服务，管理人员等等旗号，大张旗鼓的招聘保险代理人，欺骗广大应聘者。

第四点，商业保险行业的保费返还率极低，各种管理费用高企，远远的高于世界其他国家。同时经常会以各种理由拒赔。久而久之，在全社会引起了反感。

第四点，社会口碑不佳。作为保险行业，从此产品营销本无可非议。但是有些商业保险公司采取欺骗新入行的代理人，代理人因自身业务素质以及对产品了解不够或利益取向等原因，向自己的亲朋好友推销他们本不需要的保险。而有一些公开发售的保险理财产品，甚至公开在公开场合混淆商业保险理财产品，与银行存款的概念，欺骗那投资者，在社会上造成了极其恶劣的影响。

第五点，代理人工作很长时间后，往往无收入，甚至倒贴。给自己的生活，家庭造成了危机。久而久之，口碑相传，对其他想要前往的人，自然有很大的影响。

第五点，保险公司是只重视代理人的销售，对于个人的成长和生活漠不关心。有时候你会看着在保险公司会唱唱，跳跳蹦蹦，好像很温馨的样子。但是打开帘子以后你会看到。一颗颗冷漠，完全被利益驱使的心，与一个个所谓的小圈子…

第六点，保险公司因循守旧，不思进取。时代在发展，各种营销手段与方法也在不断的进步。而一些保险公司除了保险代理人制度本身以外，在日常的营销培训中，依然捧着所谓的'话术'等一些虚伪过时的技巧在自我陶醉,其实我们大家知道，在营销中，人与人接触的过程中,真诚,才是打开心扉的金钥匙!面对虚伪的 话术，与所谓的鸡巧,大多数代理人应聘者自然扬长而去。

综上所述，保险公司确实是被人所大多数人所反感，而且也不适合于绝大多数人。

当然作为一个国家批准的行业，它也是进行的合法经营，那么就没有人能适合保险公司工作了吗？非也，至少有两类人适合保险公司的工作:

第一类名牌大学，名牌大学毕业，拥有高学历的人群。

这类人群是保险公司急需的人才，一般来讲，需要正规招聘，从事保险公司的高级管理，专业技术职位，例如分支机构管理人员，精算师等。而且收入丰厚，有一定的发展前景。

第二类，情商高，性格外向，思想开放放得开！热爱营销，销售事业，无经济压力，空闲时间多，具有亲和力，善于言谈的人士特别是女性。

这类人从事保险行业，往往能够通过自身的各种方法取得不菲的成绩。得到丰厚的收入。

看见什么好东西都想买？

先说个开玩笑的话：爱花钱，看见什么好东西都想买，说明还是有钱，没钱的话，看见好东西想买也买不到！ 这是以前，但是放到现在就建议要注意了，因为现在的移动支付都具有预支付功能，就是类似信用卡，你可以先刷，下个月再还。这种情况，这个花钱就需要注意了。

花钱，不懂理财，控制不住自己，其实也是有办法的：

1、强制存钱。且不说每个月的收入怎们分配，至少先拿出来五分之一强制存在银行的户头上，每个月要按时按量坚决执行；

2、制定花钱计划。除了存钱之外，要合理规划自己的钱的使用。比如投资计划、健身计划、购物计划、学习计划等等，要适当的分配；

3、培养自己的兴趣爱好。培养自己的兴趣爱好之后，对于其他的相对的兴趣会减少，也会比较专注于自己喜欢的领域的东西，其他的会次之。

总之，我们总有那么一段时间是比较凌乱的时候，但一定要对自己有清醒的认识，做好适当的计划，要有理财的意识，这样也不至于钱在我们手上总感觉被胡乱花了。

在手机银行上基金不想买了要怎么停投？

请您登录手机银行，选择“最爱-投资理财-基金-我的基金”功能，在交易申请发送给基金公司前办理撤单。撤单结果请以实际操作为准。温馨提示：

1.基金购买交易撤单后，资金实时到账；赎回交易撤单后，份额实时更新。

2.2018年3月25日起，手机银行无法办理工银瑞信添益快线货币基金撤单。

怎样零基础学习理财？

感谢官方邀请，文章文字较多，希望大家耐心看完。

【理财，从攒下每一笔不必要的开支开始】

越高的本金，配合得当的理财操作，获得的盈利也就越多。你现在要做的，就是停下你花钱的小手，每个月根据自己的具体情况攒下一笔固定的费用，这样以来，经营几年之后，它才能变成值得你骄傲的小成就。

可是人总是有那么一两件东西是明知道不该乱花钱还眼馋的，然后在小红书啊微博不停的被种草。

【我有独特的攒钱小技巧！】

在你买一个不是生活必需品的物品之前，先问问自己这三个问题：

1.这笔钱我是不是必须得花？2.我这个月花去日常开销的钱能攒下来的钱，是这个物什的几倍？3.如果我买了这样东西，它带给我的满足感是否会高于我把这笔钱省下来的满足感？

如果你成功的克制住了自己内心汹涌澎湃的洪荒之力，那么恭喜你，你可以按照这个物品的价格把钱打到一个自己的账户上，久而久之，你再回过头去看看你的小金库，绝对是满满的成就感。

【你的现金无时不刻在贬值】

大家要明白一个道理，如果钱不生钱，那它们就在偷偷贬值。

兄dei们知不知道通货膨胀这个词？

通货膨胀是造成一国货币贬值的物价上涨。在价值符号流通条件下，由于货币供给过度而引起的货币贬值，物价上涨的现象。

现在有一个残酷的现实摆在你眼前：只有当你的收益率达到了百分之十，你才能跑赢通货膨胀。

那么目前根据三类资产的长期收益率来看，只有债券类资产和股票类资产能跑赢通货膨胀。

长期收益率：股票类：14.11%债券类：6.40%货币类：2.56%

但投资股票，收益高，风险高，对于缺乏经验的小白们来说，实在危险，既要稳健，又能盈利，这对新手来说才是最好的，所以其实在这里建议理财小白先选择基金作为自己的投资工具。

第二部分：科普篇 整理了几个理财入门级别的问题解答送给大家~

Q1: 什么是基金呢？

我总用一个简单的例子，我去门口20块钱买了一个苹果，明天苹果降价了10块钱一个，我买了俩，后天又降价了20块钱我买了4个，这样我手里就有7个苹果，然后几天过去了我发现苹果20一个啦，我就把我手里的3个苹果卖掉，之前的本金就已经回来啦，可是我手里还拥有4个苹果呢，这就是定投基金哦。

简单来说，基金就是集中所有投资者的钱，然后把这笔钱交给专业的基金经理手上管理。其实我们的日常生活中也会接触到很多的基金，比如大家都知道的马云爸爸的余额宝，还有平时缴纳的养老金，社保基金。

Q2: 私募基金，公募基金分别是什么？

私募基金风险高，收益丰厚，但一般投资者不具备承担这种风险的能力，所以私募基金不对公众开放，以非公开方式向特定对象招募。相对的，公募基金则是向大众公开募集的资金。

Q3: 为什么选择基金作为我们的投资手段？

其实之前也说了，花点管理费让专业人士做总归比自己摸索要来的到位，为了稳健，为了分摊风险辛辛苦苦左挑右选了几十个股票（比如上证50，人家就是50个股票，沪深300，人家就是300个股票）

结果还不如人家基金做的到位，咱何苦呢？而且投资基金的话也不用每天盯着那几十个股票看，省心很多，相信鸭鸭，如果你是个容易放不下的人，进了股市，操心会使人变老的。

Q4: 常见的基金分类有哪些？

根据基金决定人，买卖费用和操作方式的不同，基金可以分为主动型基金和被动型基金。按照是否开放赎回和购买，基金可以分成开放式基金和封闭式基金。根据投资风险与收益不同，基金又可以分为成长型、收入型和平衡型基金。基金也可按照基金成分的不同分为混合型基金，货币型基金，债券型基金和股票型基金。

货币型基金的话大家耳熟能详的就是支付宝里的余额宝和微信的零钱通了。

哦对了，说到这里，提醒大家一句，其实你可以在支付宝和微信里面选择相对更高收益的货币型基金的。

零钱通举个例子吧～

点击7年年化收益率

选择查看更多产品，然后就能选个收益相对更高的产品啦～

当然了，在这里我们不推荐任何产品。大家可以随意调试一下吧，货币型基金差别都不大，风险低，收益低，能多赚一点是一点，反正它能随取随用，就当它是现金呗。

然后债券型基金和股票型基金的话就是收益和风险成正比啦，目前按照国内的情况来说股票型基金的收益和风险都是最高的（典型的富贵险中求，搏一搏单车变摩托）。

不同基金的投资周期不同，风险越是高的投资周期就越长，所以在这里呢。建议大家用所以要用长期不用的闲钱来投资，也要做好短期有跌有涨的心理准备。

Q5: 咱们普通人能接触到投资理财工具有哪些？

1.股票类：股票、股票类基金、股份制公司2.债券类：债券、债券基金、储蓄、银行理财3.货币类：货币基金（余额宝）活期储蓄、逆回购4.房地产类：房子、房地产信托基金5.人力资产：一份工作

Q6: 通过哪种渠道可以购入基金呢？

基金的购入有两种渠道，一种是场内，还有一种是场外，下面会给你分别介绍。

场内的概念：场内交易（上海证券交易所和深圳证券交易所）就是在交易所交易，所有交易者集中在一个场所，增加了交易的密度，一般可以形成流动性较高的市场。

场外的概念：场外交易是指在交易所以外进行的各种交易活动的总称，无固定的开盘、收盘时间，无具体的交易场所，不用面对面，靠电话协商就能达成交易。（新手小白的话支付宝和天天基金就可以满足大部分需求了。）

Q7: 我们可以在哪个时间段内交易呢？

A股收盘时间：下午3点

场外基金交易时间：

非节假日的周一到周五

上午9:30-11:30 下午13:00-15:00

Q8:如何减少投资基金的费用?

投资基金会产生额外的费用，一般是申购费，赎回费，和基金的管理费，如果是在银行操作的话一般是收取一个点的费用，所以建议大家去那些有折扣的平台申购，甚至有的平台为了推广，还会前期送一些买入优惠券，一般会便宜很多，甚至只收0.1个点（买100000就是900块的差别～）

第三部分：实战篇

得了，我们就更直接点，我们应该买什么呢？

给你介绍三样东西，指数基金，可转债和国债逆回购。

No.1 指数基金

巴菲特在公开场合唯一推荐过的基金：指数基金

大家来康康他的几句“名言”

“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的投资者往往能战胜大部分专业投资者。”“对于绝大多数没有时间进行充分的个股调研的中小投资者，成本低廉的指数型共同基金或许是他们投资股市的最佳选择”“如果过世，名下90%的现金将让托管人购买指数基金。”

可见巴菲特所以指数基金的推崇了。

首先，什么是指数呢？

给大家打个比方，让大家好理解点：你买了一篮子菜（基金）有这有那，这篮子里菜大致的平均价格就是指数。

那再具体点，为什么说指数基金是适合大部分投资者的投资工具？

1.指数基金不存在黑天鹅。（ps：黑天鹅是指突发的，无法预料的风险）茅台这种大公司都会有塑化剂事件导致股价大跌的。2.指数基金包括几十上百只股票，可以规避本金永久损失的风险（单个公司有可能倒闭或私有化避世）比如诺基亚和乐视3.指数基金可避免本金永久损失比如2015年的股灾4.指数基金只按指数买基金，不会选择亏损、财务有问题的公司5.投资指数基金可以获取平均收益，同时规避大部分个股风险

所以综上所述，对于那些“好的”指数基金来说，只要国家环境好，咱就不愁指数基金没得赚，即使是短时间内遭遇了什么，从长期上来看，仍会基于之前的点有所上涨，这也算是享受国家经济发展带给咱个人的效益了。

对于普通投资者来说，咱们想追求最高收益太难了，相对的，亏损太容易了，所以我们做好还是追求风险较小的平均收益，一口气吃不成个胖子，慢慢来。

但咱们说实在的，指数基金是值得推荐的，但它绝对不是一个完美的基金，也不是个一定能获得收益的基金，说白了，投资的事情都是有风险的，你想要获得收益，就必须承担一定的风险。

如果你：

1.经常进行高买低卖的操作。2.没有选择好的基金公司或者你买的这支基金的基金经理不靠谱，更新个股指标不及时，造成指数跟踪误差。3.不小心投资了指数规模小的基金以及运作历史不长的指数基金

那肯定会产生亏损，至少风险是很大的。

给小白们在挑选指数基金上一点建议：

咱们尽量选择那些规模在一亿以上的基金，选宽基指数基金别选行业指数基金，从场外购买就可以了，方便快捷，照例，咱们选低估值的，别选高估值的。

如果是知道指数基金的各位应该也多少也知道定投二字

（不知道的我给科普一下：定投就是你选好了心仪的基金，然后设定好特定的时间和特定的投资金额，在账户里准备好足够的钱，系统定期自动扣费买这个基金。）

那么，那些适合定投的指数基金特点是什么呢？

给你罗列了几个，你参考参考～

1.综合实力强2.成立时间久3.规模大

再实在一点，在低估值的时候，推荐你买进下列的指数基金。

1.上证502.沪深3003.中证5004.创业板5.红利指数

No.2 可转债

会把可转债的概念贴在下面，但鸭鸭知道这有点长，大家可能不愿意看，所以贴心的鸭洁地很大家介绍下可转债是个虾米东东：

简单来说，可转债就是股票加债券两者属性的结合物，你可以让它变成债券，持有一定期限后获取公司支付你的利息，也可以让它变成股票，享受它的长期成长潜力。

那么这里放一下可转债的完整概念，如果有想认真看的小伙伴可以康康：可转换债券是债券持有人可按照发行时约定的价格将债券转换成公司的普通股票的债券。如果债券持有人不想转换，则可以继续持有债券，直到偿还期满时收取本金和利息，或者在流通市场出售变现。如果持有人看好发债公司股票增值潜力，在宽限期之后可以行使转换权，按照预定转换价格将债券转换成为股票，发债公司不得拒绝。该债券利率一般低于普通公司的债券利率，企业发行可转换债券可以降低筹资成本。可转换债券持有人还享有在一定条件下将债券回售给发行人的权利，发行人在一定条件下拥有强制赎回债券的权利。（以上内容来自百度百科）

反正觉得这个投资工具对于普通投资者来说，挺不错的。

1.有保底

人家是债券，你能拿到本金，欠债不还的公司基本没有，毕竟它们都是上市公司，没必要为了赖你这账动摇它们公司宝贵的股价，而且上市公司破产的几率也极小。

巴菲特爷爷说过：投资最重要的秘诀：第一，不要亏损；第二，永远记住第一点。

所以这能不能成为你选择可转债的原因之一呢？

2.上不封顶且持有后获得30%以上的收益概率极大

投资嘛，总归是希望收益大的，30%的收益不菲吧～

3.要做的事情简单

该买的时候买，该卖的时候卖就好了，基本都保本，买卖可转债的手续方便，也没什么特别的条件，有证券投资账户，再下个软件就行。

NO.3 国债逆回购

推荐原因如下：

1.安全性强：国债逆回购本质上等同于国债且是一种短期的贷款。

2.尽管国债逆回购利率会随着市场变化，但并不影响收益。

3.定期储蓄，存入时已经确定的存期和利率，即使后期的定期储蓄利率发生变化，对你的收益也不会产生很大影响。

对于普通投资者来说，一定要在自己的资产配置一定比例的风险小的理财产品，咱们还是富贵稳中求哈~

在回答的最后送给大家几句家的话，希望大家在看完这篇回答后能有所收获，有什么问题私信或者在评论区问我就好了，我有时间会一一解答的。

1.成功不是凭借希望和梦想，而是靠努力和实践。2.不知道自己无知，乃是双倍的无知。 ——柏拉图 3.一切都是有可能的：只需要一点思想的火花就足以让您走上富裕的道路。可是在这里，我还想提醒您注意一个令人惊讶的事实，在某种程度上也作为一个“预先的提醒”：一旦“丰厚的金钱”开始流动，那么其速度之快和数量之大都可能让人们吃惊地问，以前它们都藏到哪里去了？当这个现象驳斥了广为流传的错误观点—人们只能通过多年艰苦的工作实现富裕的时候，它就更令人惊奇了，财产和富裕更多的是某种思想观点、某种以富裕为导向的信仰的产品。只要满足了这些前提条件，那么这一切比大多数人的想象都要简单的多。------------该片段摘自《小狗钱钱》